Finanzielle-Freiheit-Rechner: Wie viele Jahre trennen Sie noch von FI?
Geben Sie Ihr Vermögen, Ihre monatlichen Ausgaben, Sparrate und erwartete Rendite ein. Der Rechner zeigt Ihr FI-Zielvermögen nach der 25x-Regel, Ihren aktuellen Fortschritt und wie viele Jahre bis zur finanziellen Freiheit verbleiben – inklusive Vergleich verschiedener Sparquoten.
Schon in der Entnahmephase? Zum Entnahmerechner →
⚙️ Ihre Angaben
Alle Beträge in heutiger Kaufkraft, sofern nicht anders angegeben.
🎯 Ihr Weg zur finanziellen Freiheit
Alle Werte aktualisieren sich sofort.
📈 Vermögen vs. FI-Zielvermögen im Zeitverlauf
Der Schnittpunkt beider Linien markiert das Erreichen der finanziellen Freiheit.
📊 Wie stark Ihre Sparquote das Tempo bestimmt
Klassische FIRE-Tabelle: Jahre bis zur finanziellen Freiheit je nach Sparquote, bei Ihrer eingegebenen Rendite von 6 % und ohne bereits vorhandenes Vermögen.
| Sparquote | Jahre bis FI | Einordnung |
|---|
Ihre errechnete implizite Sparquote (oben im Ergebnis) ist hervorgehoben. Diese Tabelle geht klassischerweise von null Startvermögen aus – Ihre persönliche Berechnung oben berücksichtigt Ihr tatsächliches Vermögen zusätzlich und kommt daher meist schneller zum Ziel.
01Was bedeutet finanzielle Freiheit (FIRE)?
FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early” – finanzielle Unabhängigkeit, oft verbunden mit einem frühzeitigen Ausstieg aus dem klassischen Erwerbsleben. Der Kerngedanke: Sobald ein ausreichend großes Kapitalvermögen aufgebaut ist, deckt die Rendite daraus dauerhaft die eigenen Lebenshaltungskosten, ohne dass weiter gearbeitet werden muss. Wie schnell dieser Punkt erreicht wird, hängt maßgeblich von drei Stellschrauben ab: den eigenen Ausgaben, der Sparquote und der erzielten Rendite.
02Die 25x-Regel: FI-Zielvermögen berechnen
Die 25x-Regel ist die Umkehrung der aus der Entnahmephase bekannten 4‑Prozent-Regel: Wer jährlich 4 % seines Vermögens entnehmen möchte, benötigt das 25-Fache seiner Jahresausgaben als Zielvermögen. Wer eine konservativere Entnahmerate von 3 bis 3,5 % anstrebt, braucht entsprechend mehr Kapital – das lässt sich im Rechner oben direkt über das Feld „Entnahmerate bei FI” anpassen.
03Warum die Sparquote der wichtigste Hebel ist
Auf den ersten Blick überraschend: Nicht das Einkommen entscheidet in erster Linie über die Jahre bis zur finanziellen Freiheit, sondern die Sparquote – also der Anteil des Einkommens, der investiert statt ausgegeben wird. Der Grund: Eine höhere Sparquote wirkt doppelt, weil sie gleichzeitig mehr Kapital für den Vermögensaufbau bereitstellt und die künftig benötigten Ausgaben (und damit das Zielvermögen) senkt. Die Vergleichstabelle oben macht diesen Effekt konkret sichtbar.
04FIRE-Varianten: Lean, Fat, Coast und Barista FIRE
Finanzielle Freiheit mit bewusst schlankem, minimalistischem Ausgabenniveau – entsprechend niedrigeres Zielvermögen, dafür meist früher erreichbar.
Finanzielle Freiheit mit großzügigem, gehobenem Lebensstandard – entsprechend höheres Zielvermögen und meist längere Ansparphase.
Es wurde bereits genug angespart, damit das Kapital allein durch Zinseszins bis zum regulären Rentenalter ausreicht – weiteres aktives Sparen ist nicht mehr zwingend nötig.
Ein Teil des Zielvermögens ist erreicht, sodass ein reduziertes Einkommen aus Teilzeitarbeit die Lücke zum vollen FI-Zielvermögen deckt.
05Was der Rechner nicht abbildet
Der Rechner geht von einer über die gesamte Laufzeit konstanten Rendite und konstanten Ausgaben (bzw. konstant wachsend mit der Inflation) aus. In der Realität schwanken Renditen von Jahr zu Jahr, Lebenssituationen und Ausgaben verändern sich, und Steuern auf Kapitalerträge sind hier nicht eingerechnet. Auch das sogenannte Sequence-of-Returns-Risiko in der anschließenden Entnahmephase wird nicht abgebildet – dazu mehr im Entnahmerechner.
06Weiterführende Rechner und Artikel
Häufige Fragen zum Finanzielle-Freiheit-Rechner
Die 25x-Regel besagt, dass ein Vermögen in Höhe des 25-Fachen der jährlichen Ausgaben ausreicht, um davon dauerhaft leben zu können, sofern jährlich rund 4 % entnommen werden. Sie ist die Umkehrung der 4‑Prozent-Regel: 1 ÷ 0,04 = 25.
Sehr stark: Bei 10 % Sparquote dauert es oft über 40 Jahre, bei 50 % Sparquote etwa 15 bis 17 Jahre und bei 70 % Sparquote weniger als 10 Jahre. Der Effekt entsteht, weil eine höhere Sparquote gleichzeitig mehr Kapital aufbaut und die künftig benötigten Ausgaben senkt.
Lean FIRE steht für finanzielle Freiheit mit schlankem Ausgabenniveau, Fat FIRE für einen gehobenen Lebensstandard mit höherem Zielvermögen. Coast FIRE bedeutet, dass bereits genug Kapital vorhanden ist, damit es allein durch Zinseszins bis zum regulären Rentenalter reicht, ohne weiter aktiv sparen zu müssen.
Das hängt weniger vom absoluten Einkommen als von der erreichbaren Sparquote ab. Wer bei durchschnittlichem Einkommen einen hohen Anteil davon investiert, kann trotzdem in vergleichsweise wenigen Jahren finanzielle Freiheit erreichen, während eine niedrige Sparquote selbst bei hohem Einkommen die Zeit deutlich verlängert.