Erwei­ter­ter Zins­rech­ner: Spar­plan, Steu­ern und Infla­ti­on im Blick

Jede monat­li­che Ein­zah­lung erhöht die Zins­ba­sis für die Fol­ge­mo­na­te zusätz­lich zum bereits vor­han­de­nen Kapi­tal. Dadurch wächst das End­ka­pi­tal bei regel­mä­ßi­gem Spa­ren deut­lich schnel­ler als durch eine rei­ne Ein­mal­an­la­ge in glei­cher Gesamt­hö­he, da die frü­her ein­ge­zahl­ten Raten län­ger ver­zinst wer­den.

In Deutsch­land fällt auf Kapi­tal­erträ­ge grund­sätz­lich eine Abgel­tung­s­teu­er von 25 % zuzüg­lich Soli­da­ri­täts­zu­schlag (5,5 % der Steu­er) an, ggf. zusätz­lich Kir­chen­steu­er. In Sum­me ergibt das ohne Kir­chen­steu­er einen effek­ti­ven Satz von etwa 26,375 %. Der jähr­li­che Spa­rer­pausch­be­trag von 1.000 € (2.000 € bei Ver­hei­ra­te­ten) bleibt steu­er­frei.

Das rea­le End­ka­pi­tal zeigt die Kauf­kraft des nomi­na­len End­ka­pi­tals zu heu­ti­gen Prei­sen. Es wird berech­net, indem das nomi­na­le End­ka­pi­tal durch (1 + Inflationsrate/100) hoch Anzahl Jah­re geteilt wird. So wird sicht­bar, dass ein nomi­nal hohes End­ka­pi­tal bei hoher Infla­ti­on real weni­ger wert sein kann.

Bei einer Dyna­mi­sie­rung wird die monat­li­che Spar­ra­te jedes Jahr um einen fest­ge­leg­ten Pro­zent­satz erhöht, zum Bei­spiel um mit stei­gen­dem Ein­kom­men Schritt zu hal­ten. Das führt gegen­über einer kon­stan­ten Spar­ra­te zu einem spür­bar höhe­ren End­ka­pi­tal über lan­ge Lauf­zei­ten.