01Wie funk­tio­niert ein Zins­rech­ner?

Ein Zins­rech­ner zeigt, wie sich ein Start­ka­pi­tal bei einem bestimm­ten Zins­satz über die Zeit ent­wi­ckelt. Dabei unter­schei­det man zwei Berech­nungs­ar­ten: den ein­fa­chen Zins, bei dem die Erträ­ge lau­fend aus­ge­zahlt wer­den und die Zins­ba­sis kon­stant bleibt, und den Zin­ses­zins, bei dem die Erträ­ge reinves­tiert wer­den und im Fol­ge­jahr selbst mit­ver­zinst wer­den. Über län­ge­re Lauf­zei­ten sorgt der Zin­ses­zins­ef­fekt für ein deut­lich stär­ke­res, expo­nen­ti­el­les statt linea­res Wachs­tum des Kapi­tals.

02Die Zin­ses­zins-For­mel ein­fach erklärt

Die klas­si­sche Zin­ses­zins­for­mel zur Berech­nung des End­ka­pi­tals lau­tet:

Für den ein­fa­chen Zins ohne Wie­der­an­la­ge gilt statt­des­sen die linea­re For­mel End­ka­pi­tal = Start­ka­pi­tal + (Start­ka­pi­tal × Zinssatz/100 × Anzahl Jah­re). Der Unter­schied zwi­schen bei­den Model­len fällt bei kur­zen Lauf­zei­ten kaum ins Gewicht, wird aber ab etwa 10 bis 15 Jah­ren deut­lich sicht­bar.

03Tages­zins, Wochen­zins und Monats­zins berech­nen

Um aus dem Jah­res­zins einen Tages‑, Wochen- oder Monats­wert abzu­lei­ten, wird der Jah­res­er­trag ein­fach durch die ent­spre­chen­de Anzahl an Zeit­ein­hei­ten geteilt:

• Tages­zins = Jah­res­zins ÷ 365
• Wochen­zins = Jah­res­zins ÷ 52
• Monats­zins = Jah­res­zins ÷ 12

Die­se Nähe­rung ist in der Pra­xis üblich und wird bei­spiels­wei­se auch bei Pro­duk­ten mit täg­li­cher Zins­gut­schrift ver­wen­det. Sie geht davon aus, dass sich der Jah­res­er­trag gleich­mä­ßig über das Jahr ver­teilt, was bei kon­stan­tem Kapi­tal und kon­stan­tem Zins­satz zutrifft.

04Ein­fa­cher Zins vs. Zin­ses­zins im Ver­gleich

Nut­zen Sie den Rech­ner oben, um die­sen Effekt direkt für Ihr eige­nes Start­ka­pi­tal, Ihren Zins­satz und Ihre gewünsch­te Lauf­zeit durch­zu­spie­len – der Umschal­ter zwi­schen „Zin­ses­zins” und „Ein­fa­cher Zins” zeigt den Unter­schied unmit­tel­bar.

05Was der Zins­rech­ner nicht abbil­det

Damit die Ergeb­nis­se nicht über­in­ter­pre­tiert wer­den: Der Rech­ner geht von einem über die gesam­te Lauf­zeit kon­stan­ten Zins­satz aus, was in der Rea­li­tät sel­ten der Fall ist – Zins­sät­ze bei Tages­geld, Fest­geld oder ande­ren Anla­ge­for­men ändern sich im Zeit­ver­lauf. Steu­ern auf Kapi­tal­erträ­ge (in Deutsch­land Abgel­tung­s­teu­er von 25 % plus Soli­da­ri­täts­zu­schlag), Infla­ti­on sowie mög­li­che Gebüh­ren sind eben­falls nicht ein­ge­rech­net. Die Ergeb­nis­se die­nen daher der Ver­an­schau­li­chung, nicht der ver­bind­li­chen Finanz­pla­nung.

06Wei­ter­füh­ren­de Ver­glei­che und Arti­kel